Comment comparer deux offres d’assurance emprunteur ?

Pour comparer deux offres d’assurance emprunteur, ne regardez pas seulement la mensualité : comparez le coût total sur la durée du prêt (TAEA), les garanties exigées par la banque, la quotité, la franchise, le mode d’indemnisation et les exclusions, notamment sur le dos et le psychique. Une offre moins chère n’est intéressante que si ses garanties sont au moins équivalentes.

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit immobilier. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, ce qui permet de faire jouer la concurrence. Encore faut-il comparer les offres correctement : deux devis au même prix peuvent couvrir très différemment le jour où vous en avez besoin.

Comparer le coût réel, pas la mensualité

Deux méthodes de calcul coexistent :

• sur le capital initial : la cotisation reste fixe pendant toute la durée du prêt (fréquent dans les contrats groupe des banques) ;
• sur le capital restant dû : la cotisation baisse au fil des remboursements (fréquent en délégation d’assurance).

Une mensualité plus basse au départ peut donc coûter plus cher au total, et inversement. Le bon indicateur est le coût total sur la durée et le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance), que l’assureur doit obligatoirement indiquer.

Les garanties à mettre côte à côte

Garantie	Ce qu’elle couvre	Point à vérifier
Décès / PTIA	Remboursement du capital en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie	Âge limite de couverture
ITT	Prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail	Franchise (30, 60, 90 jours…), durée maximale
IPT / IPP	Invalidité permanente totale ou partielle	Seuil de déclenchement (66 % ou 33 %), barème professionnel ou fonctionnel
Perte d’emploi	Prise en charge partielle en cas de licenciement	Rarement exigée, souvent coûteuse et très encadrée

Deux différences pèsent lourd en cas de sinistre : le mode d’indemnisation (forfaitaire : la mensualité est prise en charge selon la quotité, quel que soit votre revenu ; indemnitaire : seule la perte de revenu est compensée) et les exclusions, notamment les affections du dos et les troubles psychiques, parfois couverts uniquement sous condition d’hospitalisation.

La grille de comparaison en 8 points

1. Coût total sur la durée du prêt et TAEA.
2. Méthode de calcul (capital initial ou restant dû).
3. Quotité assurée par emprunteur (50/50, 100/100…).
4. Garanties exigées par la banque, listées dans la fiche standardisée d’information.
5. Franchise et durée d’indemnisation en ITT.
6. Mode d’indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire.
7. Exclusions (dos, psy, sports, déplacements professionnels) et possibilités de rachat.
8. Formalités médicales et âge limite de couverture.

Pour être acceptée par votre banque, la nouvelle offre doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent, apprécié à partir des critères listés par le Comité consultatif du secteur financier. La banque choisit au maximum 11 critères (15 pour les prêts professionnels).

Exemple chiffré

Un couple de trentenaires non-fumeurs emprunte 300 000 € sur 25 ans, assuré à 100 % sur chaque tête. Avec un contrat groupe facturé 0,34 % du capital initial par an et par personne, le coût total approche 51 000 €. Une délégation calculée sur le capital restant dû, à garanties équivalentes, peut ramener ce coût à 15 000 à 20 000 € selon les profils.

Exemple illustratif : les tarifs dépendent de l’âge, de l’état de santé, de la profession et des garanties retenues.

Contrat groupe de la banque (0,34 % du capital initial)51 000 €

Délégation sur le capital restant dû, fourchette haute20 000 €

Délégation sur le capital restant dû, fourchette basse15 000 €

Exemple illustratif, à garanties équivalentes : couple de trentenaires non-fumeurs.

Changer d’assurance : la marche à suivre

1. Rassemblez vos documentsOffre de prêt, fiche standardisée d’information et notice de votre contrat actuel.
2. Faites établir une nouvelle offreÀ garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque.
3. Demandez la substitutionLa banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre ; tout refus doit être motivé.
4. Recevez l’avenantEn cas d’accord, la banque émet un avenant sans frais et sans modifier le taux du crédit.
5. Résiliez l’ancien contratÀ la date d’effet du nouveau, sans rupture de garanties.

Bon à savoir : depuis la loi Lemoine, le questionnaire médical est supprimé si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Le droit à l’oubli s’applique 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour un cancer ou une hépatite C. Tous les détails dans notre guide complet de l’assurance emprunteur.

Questions fréquentes

Peut-on changer d’assurance emprunteur à tout moment ?

Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque.

La banque peut-elle refuser une délégation d’assurance ?

Uniquement si les garanties ne sont pas équivalentes. Elle doit répondre dans les 10 jours ouvrés et motiver tout refus par écrit. Elle ne peut ni modifier le taux ni facturer de frais pour la substitution.

Qu’est-ce que le TAEA ?

Le taux annuel effectif de l’assurance mesure le coût de l’assurance emprunteur rapporté au crédit. Il permet de comparer des offres calculées selon des méthodes différentes.

Quelle quotité choisir à deux ?

La quotité doit refléter la part de chacun dans les revenus du foyer. Une couverture à 100 % sur chaque tête protège pleinement le survivant, mais coûte davantage qu’une répartition 50/50.

Un courtier peut-il m’aider à changer d’assurance de prêt ?

Oui. Le courtier compare les offres, vérifie l’équivalence des garanties, constitue le dossier de substitution et suit la réponse de la banque jusqu’à l’avenant.

Pour aller plus loin : Assurance emprunteur à Lyon · guide complet loi Lemoine · prévoyance · choisir son courtier