FAQ – Foire aux questions assurances et gestion de patrimoine à Lyon et en Rhône-Alpes

En principe, oui — c’est la contrepartie de l’avantage fiscal à l’entrée. Mais la loi prévoit plusieurs cas de déblocage anticipé : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, fin de droits au chômage, surendettement, ou cessation d’activité suite à liquidation judiciaire.

Vous pouvez toujours verser au-delà, mais la part excédentaire n’est pas déductible cette année-là. Vous pouvez reporter les plafonds non utilisés des trois années précédentes (cinq ans pour les plafonds constitués à partir de 2026, loi de finances 2026), ou mutualiser avec le plafond de votre conjoint.

Cela dépend de votre situation : le capital offre plus de souplesse, la rente garantit un revenu régulier à vie. Beaucoup de contrats permettent de panacher les deux — nous étudions la meilleure option selon vos objectifs.

L’avantage fiscal immédiat est plus modeste à 11 % qu’à 41 %. Mais le PER reste pertinent tôt dans la vie active : la capitalisation sans fiscalité et l’effet du temps sur les intérêts composés jouent un rôle au moins aussi important que la déduction elle-même.

Oui, souvent avec des frais réduits ou nuls selon l’ancienneté du contrat d’origine. Nous étudions avec vous l’intérêt réel du transfert au cas par cas.

Sur un PER assurantiel, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés. S’il survient avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire profite du même abattement de 152 500 € que sur un contrat d’assurance-vie.

Non. Un salarié est plafonné à 10 % de ses revenus professionnels (jusqu’à 37 680 € en 2026), tandis qu’un TNS bénéficie d’une formule plus favorable (10 % du bénéfice + 15 % de la tranche entre 1 et 8 PASS), pouvant atteindre 88 911 €.

L’ensemble des garanties permettant de maintenir votre revenu et de protéger vos proches en cas d’aléa de santé : arrêt de travail, invalidité, décès. Dirigeants et indépendants doivent construire eux-mêmes cette protection au-delà du régime obligatoire ; les salariés, cadres ou non-cadres, bénéficient d’un socle légal (Sécurité sociale, maintien de salaire, et pour les cadres, une garantie décès), mais ce socle reste, dans presque tous les cas, insuffisant pour maintenir un niveau de vie réel.

Indemnités journalières dès le 1er, 8e ou 30e jour d’arrêt ; rente d’invalidité partielle dès 15 à 33 % (bien avant le seuil de 66 % du régime obligatoire des indépendants) ; capital décès et rentes pour protéger votre famille sur 3 à 5 ans de revenus ; prise en charge des frais professionnels fixes pour un indépendant.

Deux, bien distincts : celui de la Sécurité sociale (3 jours, avant le versement des IJSS par la CPAM), puis celui du maintien de salaire par l’employeur (7 jours supplémentaires, avant que le complément légal ne démarre) — sauf accident du travail, où ce second délai disparaît.

Pas par défaut. Le minimum légal (loi de mensualisation) garantit 90 % du brut pendant une première période, puis 66,66 % pendant une seconde, indemnités de la Sécurité sociale déduites — et seulement à partir d’un an d’ancienneté. De nombreuses conventions collectives améliorent ce cadre, mais ce n’est jamais automatique.

Une seule, mais réelle : la garantie décès. Depuis 1947 (repris par l’ANI de 2017), l’employeur d’un cadre doit cotiser 1,50 % de son salaire (plafonné) pour financer prioritairement un capital décès, avec un filet légal de 3 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale à défaut de contrat conforme. Rien de tel n’est imposé pour un non-cadre. Sur l’arrêt de travail et l’invalidité, cadres et non-cadres sont logés à la même enseigne.

Les cotisations versées dans le cadre d’un contrat Madelin sont déductibles du bénéfice imposable pour les TNS, ce qui permet de renforcer votre protection tout en optimisant votre fiscalité, dans la limite d’un plafond dépendant de vos revenus et du PASS.

Un contrat souscrit à titre individuel peut être résilié chaque année à sa date anniversaire, généralement avec un préavis de deux mois. Nous gérons l’ensemble des démarches de transfert.

Dans la plupart des cas, un questionnaire de santé simplifié suffit. Si votre état de santé a évolué, nous réalisons des simulations en amont pour évaluer d’éventuelles surprimes avant même de résilier votre contrat actuel.

Un salarié bénéficie d’un socle légal (IJSS puis maintien de salaire par l’employeur) et, s’il est cadre, d’une garantie décès obligatoire. Un TNS, selon sa caisse (SSI, CIPAV, CARMF, CARPIMKO…), peut se retrouver quasiment sans indemnisation au-delà de 90 jours d’arrêt, sans aucun relais employeur.

La formule capital verse un montant libre à un bénéficiaire. La formule prestations détaille vos volontés à l’avance (crémation ou inhumation, type de cérémonie…) et verse directement l’opérateur funéraire — la solution la plus complète pour décharger totalement vos proches.

Une période d’environ 12 mois après la souscription durant laquelle un décès naturel ne donne droit qu’au remboursement des cotisations versées (majorées), et non au capital garanti. Les décès accidentels sont couverts dès le premier jour.

Oui, la convention obsèques a une valeur testamentaire : elle s’impose légalement à vos proches, qui sont tenus de respecter vos dernières volontés.

Passé le délai de carence, le capital garanti est intégralement dû, même si le décès survient avant la fin d’une cotisation prévue sur 10 ou 15 ans. Vos proches ne remboursent jamais la différence.

Il n’existe pas de limite légale, mais chaque assureur fixe ses propres bornes, le plus souvent entre 80 et 85 ans. Plus la souscription est précoce, plus la cotisation reste faible.

Tout part d’un audit de votre situation : revenus, charges, épargne déjà constituée, objectifs. C’est ce diagnostic qui détermine l’ordre de priorité entre épargne financière, investissement immobilier et optimisation fiscale.

Le statut de Loueur Meublé Non Professionnel permet de percevoir des loyers d’un bien meublé tout en bénéficiant, au régime réel, d’un amortissement comptable qui neutralise généralement l’impôt sur ces loyers pendant 8 à 10 ans.

Entré en vigueur avec la loi de finances 2026, c’est le successeur du Pinel pour la location nue longue durée. Il permet d’amortir chaque année entre 3,5 % et 5,5 % de 80 % de la valeur du bien, sans zonage, en contrepartie d’un engagement de location de 9 ans minimum.

Non : la majeure partie du financement provient du crédit, remboursé en grande partie par les loyers perçus. Un apport permet d’obtenir de meilleures conditions, mais des montages avec peu ou pas d’apport restent possibles selon votre profil.

C’est même l’intérêt d’une stratégie à 360° : ces enveloppes sont complémentaires. L’assurance-vie apporte la disponibilité, le PER la réduction d’impôt immédiate, l’immobilier locatif l’effet de levier du crédit.

Oui, nous coordonnons l’ensemble de votre dossier avec nos partenaires — courtiers en prêts immobiliers pour le financement, notaires pour les actes juridiques — afin que vous n’ayez qu’un seul interlocuteur du premier rendez-vous jusqu’à la mise en œuvre complète.

Oui, nous nous appuyons notamment sur des outils comme Testamento pour vous accompagner dans la rédaction de vos dernières volontés, en complément des solutions de transmission propres à l’assurance-vie et au PER.

CALAVIE Assurances & Patrimoine est un cabinet de gestion de patrimoine privé implanté à Lyon et actif sur l’ensemble du territoire national.

Les deux : nous accompagnons aussi bien les particuliers dans la construction de leur patrimoine que les professionnels, dirigeants, indépendants et professions libérales sur leurs besoins spécifiques (prévoyance, assurance emprunteur professionnel…).

Plus d’une centaine de compagnies partenaires, ce qui nous permet de comparer et sélectionner les offres les plus adaptées à votre situation, plutôt que de vous proposer un produit unique.

Non, nous proposons des rendez-vous physiques comme en visioconférence, pour nous adapter à votre localisation et à votre emploi du temps, où que vous soyez en France.

Le premier échange et l’étude de votre situation sont proposés sans engagement. Notre rémunération, comme celle de tout courtier, provient généralement des compagnies d’assurance lors de la souscription d’un contrat — nous restons transparents sur ce point à chaque étape.

Par téléphone, par e-mail, ou directement via le formulaire de contact de notre site — nous revenons vers vous rapidement pour convenir d’un premier échange.