Calavie · Épargne internationale · Lyon
Assurance-vie Luxembourgeoise
Une sécurité juridique sans équivalent en Europe, une liberté d'investissement quasi totale et une neutralité fiscale pensée pour les patrimoines importants et les familles internationales. CALAVIE vous accompagne dans la structuration de votre contrat luxembourgeois, en lien avec des compagnies d'assurance de droit luxembourgeois de premier plan.
Comprendre le produit
Comment fonctionne l'assurance-vie luxembourgeoise ?
Sur le principe, elle fonctionne comme une assurance-vie française : une enveloppe qui loge votre épargne et vous permet de la transmettre dans des conditions avantageuses. Ce qui change, c'est le cadre juridique qui protège vos avoirs, et l'étendue des supports accessibles.
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Vous versez
Un versement initial à partir de 150 000 € — ce n'est pas un produit d'épargne programmée comme un contrat classique, mais une enveloppe calibrée pour un patrimoine déjà constitué.
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Vos avoirs sont protégés
Vos fonds sont déposés chez une banque dépositaire indépendante de l'assureur, sous le contrôle trimestriel du régulateur luxembourgeois — c'est le triangle de sécurité.
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Vous transmettez
Pour un résident fiscal français, le contrat suit exactement le même régime de transmission que l'assurance-vie française — sans perdre les avantages du cadre luxembourgeois.
Gestion privée
La sécurité luxembourgeoise au service de votre patrimoine
Triangle de sécurité, super-privilège, fonds internes dédiés : une architecture réservée aux patrimoines importants, étudiée avec rigueur et discrétion.
Le triangle de sécurité et le super privilège
Le principal atout du contrat luxembourgeois : une protection du capital sans équivalent en Europe.
Le triangle de sécurité repose sur trois piliers : vos avoirs sont séparés du bilan de l'assureur et déposés chez une banque dépositaire indépendante ; cette séparation est contrôlée trimestriellement par le Commissariat aux Assurances (CAA), le régulateur luxembourgeois, qui peut ordonner le blocage immédiat des comptes en cas de défaillance ; et vous bénéficiez du super privilège, qui fait de vous un créancier de premier rang — prioritaire sur tous les autres créanciers, y compris l'État luxembourgeois lui-même, en cas de faillite de l'assureur.
Contrat français
70 000 €
Plafond de garantie par assuré et par assureur (FGAP), en cas de défaillance de la compagnie.
Contrat luxembourgeois
Sans plafond
Protection intégrale des actifs identifiés au nom du souscripteur, grâce au super privilège.
Ce que ça protège, et ce que ça ne protège pas : le triangle de sécurité protège la propriété de vos actifs en cas de défaillance de l'assureur — il ne garantit aucun rendement et ne vous protège pas du risque de marché sur les supports en unités de compte que vous choisissez.
Neutralité fiscale : ce que ça veut vraiment dire
Un point souvent mal compris — la neutralité fiscale n'est pas un avantage fiscal caché.
Le Luxembourg n'accorde aucun avantage fiscal spécifique sur votre contrat, et n'en retire aucun non plus : c'est la fiscalité de votre pays de résidence qui s'applique. Pour un résident fiscal français, votre contrat luxembourgeois est imposé exactement comme un contrat français — même prélèvement forfaitaire sur les rachats, mêmes abattements de transmission (152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans, puis 20 % jusqu'à 700 000 € et 31,25 % au-delà ; abattement global de 30 500 € après 70 ans).
La vraie différence se joue sur la mobilité : contrairement à un contrat français, le Luxembourg n'applique aucune retenue à la source lors d'un rachat pour un non-résident. Si votre situation change — une expatriation, par exemple — votre contrat s'adapte à votre nouveau pays de résidence sans démarche complexe, là où un contrat français peut devenir plus lourd à gérer fiscalement une fois à l'étranger (retenue à la source, justificatifs, convention fiscale à faire valoir).
Une liberté d'investissement inégalée
Le fonds interne dédié (FID) et l'architecture multidevises.
Le fonds interne dédié permet de construire un portefeuille sur mesure au sein de votre contrat : titres vifs, OPCVM, fonds structurés, actifs à liquidité réduite, et sous conditions des titres non cotés — des classes d'actifs généralement inaccessibles dans un contrat français classique. L'accès à chaque niveau de FID dépend de votre patrimoine mobilier et du montant investi.
Votre contrat peut aussi être libellé en plusieurs devises au sein de sous-compartiments distincts (euro, dollar, livre sterling, franc suisse…), pratique pour investir directement sur des actifs hors zone euro sans risque de change intermédiaire.
Assurance-vie française ou luxembourgeoise ?
Les deux enveloppes se complètent plus qu’elles ne s’opposent. Le contrat luxembourgeois prend tout son sens à partir d’un certain seuil de patrimoine ou pour une situation internationale.
*Sauf si le contrat contient un fonds euro réassuré par une maison mère française, auquel cas cette composante spécifique peut rester soumise à la loi Sapin 2.
Pour qui est fait ce contrat ?
Un outil calibré pour des situations précises, pas une alternative généraliste à l'assurance-vie française.
- Patrimoine financier important : le seuil de pertinence se situe généralement entre 250 000 € et 500 000 €. En-dessous, la garantie du fonds euros français et la simplicité d'un contrat classique l'emportent souvent.
- Profil mobile ou international : expatriés, futurs expatriés, familles avec des attaches dans plusieurs pays — la neutralité fiscale et l'absence de retenue à la source simplifient une situation qui deviendrait complexe avec un contrat français.
- Besoin de diversification sur mesure : accès à des classes d'actifs (titres vifs, fonds non cotés, multidevises) hors de portée d'un contrat français standard.
- Recherche de sécurité maximale : pour les capitaux qui dépassent largement le plafond de garantie français de 70 000 €.
Votre simulation
Le contrat luxembourgeois fonctionne par versement initial unique — indiquez le montant que vous envisagez d’investir.
Rendement moyen retenu : 7 % net par an, en moyenne.
Capital estimé à terme
— €
Ce que la sécurité luxembourgeoise change sur ce montant
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Notre méthode
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Audit
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FAQ
Questions fréquentes
Faut-il être expatrié pour souscrire un contrat luxembourgeois ?
Non. De nombreux résidents fiscaux français souscrivent un contrat luxembourgeois pour sa sécurité renforcée et sa liberté d'investissement, sans aucun projet d'expatriation. C'est un choix pertinent dès que le patrimoine financier le justifie.
Est-ce légal pour un résident français d'ouvrir un contrat au Luxembourg ?
Oui, totalement. Les compagnies luxembourgeoises opèrent en libre prestation de services au sein de l'Union européenne. Le contrat doit simplement être déclaré à l'administration fiscale française, comme tout contrat d'assurance-vie souscrit à l'étranger.
La fiscalité est-elle plus avantageuse qu'en France ?
Non, elle est identique pour un résident fiscal français — c'est le principe de neutralité fiscale. L'avantage du contrat luxembourgeois n'est pas fiscal, mais sécuritaire et patrimonial : protection sans plafond, liberté d'investissement, et simplicité en cas de mobilité internationale.
Que se passe-t-il si je déménage à l'étranger après la souscription ?
C'est l'un des grands atouts du contrat luxembourgeois : il s'adapte automatiquement à votre nouveau pays de résidence fiscale, sans qu'il soit nécessaire de clôturer le contrat ou d'en ouvrir un nouveau, contrairement à un contrat français qui peut devenir plus complexe à gérer depuis l'étranger.
Quel est le montant minimum pour souscrire ?
Le premier versement s'élève à 150 000 €. En-dessous de 250 000 € de patrimoine financier global, un contrat français reste souvent plus adapté, la garantie du fonds euros et la simplicité l'emportant sur les atouts luxembourgeois.
Le triangle de sécurité garantit-il que je ne perdrai jamais d'argent ?
Non, il faut bien distinguer les deux. Le triangle de sécurité protège la propriété de vos actifs si l'assureur fait faillite — il ne protège pas contre le risque de marché des supports que vous avez choisis (unités de compte, fonds internes dédiés), dont la valeur évolue normalement selon les marchés.
Proximité · Lyon & Rhône-Alpes
Assurance-vie luxembourgeoise : un courtier à Lyon
Basés à Lyon, nous structurons des contrats d’assurance-vie luxembourgeois pour les patrimoines importants de Lyon, de l’agglomération lyonnaise (Lyon 6e, Écully, Saint-Didier-au-Mont-d’Or, Caluire) et de toute la région Auvergne-Rhône-Alpes : Annecy, Grenoble, Saint-Étienne, Villefranche-sur-Saône.
Triangle de sécurité, super-privilège, fonds internes dédiés et mobilité internationale : nous étudions avec vous l’intérêt réel d’un contrat luxembourgeois par rapport à un contrat français, lors d’un rendez-vous à votre domicile ou en visioconférence.
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